Samla lån

Vad innebär det att samla lån?

Att samla lån innebär att du tecknar ett privatlån för att lösa ett eller flera dyra snabblån och krediter. Genom att ta ett nytt, större, privatlån för att lösa mindre dyrare lån kan du - om allt går som det ska - få en mycket lägre ränta.

Genom att endast ha ett löpande lån slipper du också betala exempelvis avi- och administrationsavgifter för flera lån. Förutom minskade räntekostnader är minskade avgifter något som kan spara dig flera hundralappar varje månad.

Krav för att teckna ett samlingslån

För att kunna samla lån, behöver du givetvis ha lån att samla, men om vi bortser från detta så är det följande krav som ställs på dig som låntagare:

1. Du är minst 18 år gammal
2. Du ska vara folkbokförd i Sverige
3. Du får inte ha en aktiv skuld hos Kronofogden
4. Du måste ha en inkomst
5. Du måste ha konto i en svensk bank samt BankID

Varför ska jag samla lån?

Målet med att samla lån och krediter till ett stort lån är flera. Förutom det uppenbara, att sänka månadskostnaden, så finns det ett antal andra fördelar också:

• Din kreditvärdighet kan förbättras
• Det blir enklare att hålla kolla på endast ett lån
• Du kan amortera mer och därmed lösa dina lån snabbare
• Du får i regel en lägre ränta när du väljer att slå ihop lån
• Slutmålet med att samla dina lån är att du kan lösa dem snabbare då räntan och totalkostnaden går ner

Samla dina lån – Steg för steg

1. Summera din totala skuld
   Räkna ihop din totala skuld på lån, krediter och delbetalningar som du vill samla ihop. Uteslut bolån och CSN-lån. Ett privatlån ger aldrig en bättre ränta än vad bolån/ CSN-lån ger, vilket innebär att din kostnad istället skulle öka om du inkluderade dessa i ett samlingslån.
2. Hur mycket kan du betala?
   Räkna ut hur mycket du klarar av att betala i lånekostnader under en månad. Det är helt avgörande för hur lång amorteringstid du behöver välja.
3. Skicka in en ansökan
   Skicka in en ansökan till en låneförmedlare (vilket rekommenderas) eller en långivare. I din låneansökan fyller du i lånebelopp och önskad amorteringstid. I ansökan går det att prova sig fram med olika lång amorteringstid för att hitta en passande månadskostnad.
4. Jämför mot dina befintliga lån och krediter
   I låneförslaget eller lånelöftet som det egentligen heter, så framgår det vilken ränta och månadskostnad som banken kan ge dig. I majoriteten av alla fall så blir villkoren bättre när du samlar flera lån och slår ihop dem till ett stort.
5. Betala av dina gamla skulder
   När banken har godkänt din låneansökan om ett samlingslån brukar det ta några bankdagar innan pengarna betalas ut. Under tiden så bör du kontakta de banker och långivare där du har dina smålån hos och be dem om en slutfaktura. När du sedan har fått en slutfaktura och pengarna för samlingslånet utbetalt, då betalar du av de lån som ska bakas ihop. Detta bör resultera i att du nu bara har ett lån, med lägre ränta och lägre månadsbetalning.

Hela poängen med att samla lån och krediter är just att kunna dra ned på lånekostnaden, stora som små. Så även om det inte låter som mycket att gå från 175 kr till 40 kr per månad i aviavgift så gör det stor skillnad. På ett år blir skillnaden 1620 kr som du sparar på att dra ned aviavgiften från 175 kr per månad till endast 40 kr per månad.

Lägre månadskostnad tack vare längre amorteringstid

Förutom att sänka räntan, så brukar samlingslån kunna erbjuda en längre löptid, än den du har på mindre lån som snabblån. För dig som är ute efter att sänka din månadskostnad, så kan det även vara klokt att kolla med banken som hjälper dig med samlingslånet, att se över löptiden på det nya lånet. Genom att öka löptiden på lånet, så kommer du garanterat minska din månadskostnad.

Vilken ränta får jag på mitt samlingslån?

Det är omöjligt att på förhand säga vilken ränta du kommer få när du ska samla dina lån. Räntan sätts alltid individuellt utifrån din kreditvärdighet. Men med det sagt så finns det några gemensamma nämnare som alltid kommer att påverka hur hög- eller låg ränta du får på ditt samlingslån.

• Ditt önskade lånebelopp
• Vilken löptid du väljer
• Din kreditvärdighet
• Din inkomst
• Eventuella betalningsanmärkningar eller skulder

Dessa lån och krediter kan bakas ihop

Många har missuppfattningen att det endast är mindre snabblån, kontokrediter eller kreditkortsskulder som kan bakas ihop. Så är dock inte fallet och det är idag möjligt att samla ihop en mängd olika typer av lån och krediter.

Nedanstående är olika former av lån som kan lösas med hjälp av ett samlingslån:

• Smslån
• Snabblån
• Privatlån
• Billån
• Kreditkort
• Kontokrediter

Att exempelvis betala av ett smslån fungerar på samma sätt som om du vill lösa en kreditkortsskulder. Du ansöker helt enkelt om ett tillräckligt stort lån som täcker dina skulder, och kvar står du sedan med endast ett större privatlån till en lägre räntekostnad än vad du hade tidigare.

Samla lån med dålig kreditvärdighet

Om banken har sagt nej när du ansökt om att få ett samlingslån så finns det en anledning bakom avslaget. Med tanke på att du som söker om samlingslån har befintliga lån så är det med största sannolikhet din kreditvärdighet som är orsaken till att banken säger nej, snarare än att du inte skulle uppfylla grundkraven.

När din vanliga bank har nekat dig till ett samlingslån så är det ett tecken på låg kreditvärdighet och då kan det vara klokt att du använder dig av en låneförmedlare. Använder du en förmedlare så har du störst chans till att samla lån trots en låg kreditvärdighet. Fortsätt läsa längre ned på sidan för att ta reda på hur du samlar lån med en låg kreditvärdighet.

Samla lån med betalningsanmärkning

Betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden är de två största faktorerna som påverkar dina möjligheter att samla lån negativt. Med detta sagt så kan du fortfarande samla lån med betalningsanmärkning.

Detta kan du exempelvis göra via Plus1, som är en av få banker som erbjuder omstartslån, vilket är en låneform som är riktade till dig som har betalningsanmärkningar eller är hos Kronofogden.

Det som är viktigt att ha i åtanke är att din kreditvärdighet kommer vara lägre när du har en eller flera anmärkningar. Detta innebär alltså att om du ska samla lån och har en en betalningsanmärkning, så kommer du få en högre ränta, än om du hade ansökt om samma lån fast utan anmärkningar.

Har du en skuld hos Kronofogden kan du helt glömma att någon bank kommer hjälpa dig att samla ihop dina lån. Du som är hos Kronofogden och behöver låna pengar, oavsett om det är ett privatlån, samlingslån eller bolån så måste du söka lånet med en medsökande.

Det är tack vare din medsökande, som ett lån med Kronofogden kan vara möjligt. Denna typ av lån brukar innebära hårda krav på hur det utformas och hur det ska återbetalas, men kan vara en väg för att sig ur Kronofogden.

Samla lån utan uc

Att samla lån utan uc innebär att det inte görs någon kreditupplysning hos kreditupplysningsföretaget UC AB. Anledningen till att man vill samla lån utan uc kan vara flera. Framförallt brukar det handla om att man vill spara på sin kreditvärdighet eller att man redan på förhand vet med sig att man inte kommer få ett samlingslån med uc.

När man ansöker om att samla lån utan uc så beställer långivaren istället kreditupplysningen från bolag som Creditsafe, Bisnode eller Safenode. Kreditupplysningar från dessa bolag påverkar in din kreditvärdighet hos uc negativt, och kan inte ses av utomstående parter. Detta gör att du kan samla lån utan en uc-förfrågan och dessutom görs det "anonymt".

Öka dina chanser att få ett samlingslån

Som vi nämnde tidigare så kan en låneförmedlare vara ett enkelt sätt att få igenom en låneansökan när du ska samla lån. Bortsett från förmedlaren så finns det andra konkreta saker du kan göra för att förbättra dina möjligheter till ett samlingslån med bra villkor:

• Ansök med en medsökande
  Med en medsökande ökar dina chanser för att få ett samlingslån beviljat. När du skickar in en låneansökan med en medsökande så kollar långivaren på både dig och din medsökandes kreditvärdighet och gör en bedömning utifrån den. Men kom ihåg att en medsökande blir enligt avtalet lika betalningsskyldig som dig. Kan inte du betala lånet, måste den medsökande personen betala istället.
• Lös skulder hos Kronofogden
  Med skuld hos Kronofogden är det mycket svårt att få ett samlingslån, om inte omöjligt. För att kunna samla lån när du är hos Kronofogden behöver du ansöka om ett lån som kallas för omstartslån. Detta är en typ av samlingslån, men riktat till dig som har ett skuldsaldo.