Så höjer du ditt bolån

Att höja bolånet kan finansiera renovering, tillbyggnad eller t.ex. barnets första bostad. Det brukar vara möjligt om du skött dina betalningar, har en god kreditvärdighet och en belåningsgrad under 85 procent.

Så höjer du ditt bolån - steg för steg

Att höja bolånet är oftast en betydligt enklare process än att ta ett nytt lån. Om det är möjligt eller inte beror dock dels på hur mycket lån du redan har, och dels på din kreditvärdighet. 

Så här gör du:

1. Räkna ut din belåningsgrad och hur mycket du kan låna. Belåningsgraden är utestående balans på lånet / bostadens värde (köpeskillingen) och får max uppgå till bolånetaket på 85 procent. Det betyder att om din belåningsgrad till exempel är 80 procent, så kan du utöka ditt lån med motsvarande 5 procent av bostadens värde.
2. Överväg om du ska värdera om din bostad. Om bostaden ökat i värde betyder det att din belåningsgrad samtidigt sjunkit och att du kan höja ditt bolån mer. Det kan därför vara värt att ta in en mäklare för att värdera om bostaden. Kolla vad liknande bostäder som säljs i närheten kostar för att få en indikation på om priset har höjts. Enligt Finansinspektionens regler får du värdera om din bostad vart femte år eller om det skett en betydande förändring som påverkar bostadens värde, till exempel en utbyggnad.
3. Kontakta din bank och ansök. Hur du ansöker om ett höjt bolån varierar mellan olika banker, men ofta finns ett formulär som du kan fylla i online och signera med BankID.
4. Gå igenom en ny kreditprövning med uc. Bara för att du har låneutrymme enligt bolånetaket är det inte säkert att du får låna. Det krävs också att du skött dina avbetalningar på befintligt lån och att din ekonomi inte förändrats till det sämre.
5. Läs igenom låneavtalet och signera. Förutsatt att din ansökan blir beviljad får du ett nytt låneavtal som du signerar med BankID.

Höjt bolån påverkar din amortering

Vad som är viktigt att tänka på om du funderar på att höja ditt bolån är hur det kan påverka din amortering. Ett högre lånebelopp leder naturligtvis alltid till högre återbetalning, men på grund av reglerna för amorteringskravet kan skillnaden när det gäller bolån bli oväntat stor.

Enligt amorteringskravet måste den som har en belåningsgrad på över 50 procent amortera minst 1 procent av lånet om året. För den som har ett lån på över 70 procent av bostadens värde är dock amorteringskravet högre – 2 procent om året. Och för den som har ett lån som är större än 4,5 gånger sin årsinkomst läggs en extra procentenhet på. I detta läge hamnar vi på 3 % amortering.

Utökat bolån – ett billigt alternativ till privatlån

Lån med säkerhet, som bolån, är de lån som av långivarna anses vara minst riskfyllda. Därför har de betydligt lägre ränta än andra lån. Detta är den främsta anledningen till att höja ditt bolån – det är helt enkelt billigare.

Om du ska göra investeringar i bostaden är det vanligtvis inga problem att utöka bolånet, och ibland kan du också få använda bolånet till att finansiera annat som inte har med bostaden att göra. Till exempel hjälper många föräldrar sina barn med lån till bostad via ett sådant upplägg.

Regler kring höjning av bolån

Enligt Finansinspektionens regler kan du höja ditt bolån hur ofta och med hur mycket du vill så länge lånet inte uppgår till mer än 85 procent av bostadens värde. Dock är det din långivare som bestämmer om de vill låna ut mer pengar till dig eller inte.

För att utöka lånet ställs oftast samma krav som det gjorde när du lånade första gången och det gäller därmed att din kreditvärdighet inte försämrats. De flesta banker har också ett minimibelopp 100 000 kronor som är det minsta du kan höja lånet med.

Kostnader som tillkommer när du höjer bolånet

Vissa banker tar ut en ny uppläggningsavgift på mellan ett par hundra kronor och ett tusen kronor för att höja bolånet. Dock kan du i vissa fall slippa denna genom att ansöka digitalt. Om du värderar om bostaden i samband med utökningen av lånet kan det kosta dig runt 2000 kronor, men även det varierar mellan bankerna. Det kan gå att förhandla med banken om denna kostnad.

Om du ska höja lånet så att det blir högre än ditt ursprungliga lån tillkommer en kostnad för ett nytt pantbrev. För ett hus blir denna kostnad 2 procent av det nya pantbrevs-beloppet (det nya totala lånet minus det ursprungliga lånet) plus en administrativ avgift på 375 kronor.

En bostadsrätt har inget specifikt pantbrev utan i stället görs en så kallad pantförskrivning av bostadsrättsföreningen. Många föreningar tar ut en avgift för detta som är på 1 procent av prisbasbeloppet.

Fördelar och nackdelar med att utöka bolånet

Att höja bolånet är ett alternativ till att ta ett lån utan säkerhet som finns tillgängligt för den som har ett bolån på mindre än 85 procent.