Betalningsanmärkning - Lånen förklarar

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering i din kreditrapport som uppstår efter att du misslyckats med att betala en faktura. Denna notering påverkar din kreditvärdighet negativt och försvårar möjligheterna att få lån, skriva på ett hyreskontrakt, teckna abonnemang eller köpa på kredit. I denna artikel kommer vi att diskutera vad en betalningsanmärkning är, hur den uppstår och ge några generella tips på hur du undviker dem.

Hur får man en betalningsanmärkning?

Vi kommer nu gå igenom steg för steg hur en betalningsanmärkning kan uppstå. I den här artikeln har vi fokuserat på lån, men processen ser likadan ut för alla typer av fakturor, förutom steg 1.

Steg 1: Du tecknar ett lån

När du tecknar ett lån eller köper något på kredit ingår du ett avtal med långivaren om att betala tillbaka skulden enligt specifika villkor. Utöver ränta måste du även ofta betala avgifter, som en uppläggningsavgift eller aviavgift. Om något av detta missas går du vidare till steg 2.

Steg 2: Förfallen betalning

Om du missar en betalning eller inte betalar hela beloppet i tid anses betalningen vara förfallen. Långivaren skickar då en påminnelse, och i regel behöver du då betala 60 kronor extra för fakturan. Företag får bara ta ut en påminnelseavgift, och du kan se det nya förfallodatumet på fakturan. 

Steg 3: Inkasso

Om du fortfarande inte betalar efter påminnelsen skickar företag vidare fakturan till ett inkassoföretag. Det blir nu inkassoföretagets uppgift att försöka driva in skulden från dig. Återigen läggs en extra avgift på, ofta på 180 kronor. Du ser även det nya förfallodatumet på inkassobrevet. Ifall du inte har fått ett inkassobrev tidigare kan det leda till oro, men kom ihåg att ett inkassokrav fortfarande inte ger någon notering i din kreditrapport, så ifall du betalar hela summan innan det nya förfallodatumet är det fortfarande ingen fara för ditt kreditbetyg.

Steg 4: Betalningsföreläggande

Om inkassoföretaget misslyckas med att driva in skulden kan de ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Detta är en formell begäran om att du ska betala din skuld.

Steg 5: Kronofogden och utslag

Kronofogden skickar ett brev till dig med information om betalningsföreläggandet. Om du inte bestrider kravet eller betalar skulden inom den angivna tiden kommer Kronofogden att meddela ett utslag. Utslaget innebär att skulden fastställs och en betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen.

Steg 6: Betalningsanmärkning

När utslaget är registrerat hos kreditupplysningsföretagen får du en betalningsanmärkning. Denna anmärkning finns kvar i tre år för privatpersoner och fem år för företag. För att bli av med anmärkningen måste du först betala din skuld.

Hur kan jag ta reda på om jag har en betalningsanmärkning?

Det enklaste sättet att ta reda på om du har en betalningsanmärkning är att vända sig till kreditupplysningsföretagen. Dessa företag, som UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet, erbjuder tjänster där du kan få en översikt över din kredithistorik och se om det finns några betalningsanmärkningar registrerade på dig.

Hur undviker jag att få en betalningsanmärkning?

Att undvika betalningsanmärkningar handlar främst om att ha god ekonomisk disciplin och planering. I de flesta fall handlar det inte om att man inte har haft råd att betala fakturan, utan snarare att man nyligen bytt adress, gjort ett misstag i betalningen eller helt enkelt slarvat. Här är några tips som kan hjälpa dig att undvika betalningsanmärkningar:

Håll koll på dina betalningar

Se till att alltid betala dina räkningar och skulder i tid. Använd kalenderpåminnelser eller autogiro för att inte missa några betalningar. Ifall du använder flera olika appar för dina fakturor kan det leda till en större risk att missa en faktura. Det är därför bäst att försöka ha alla fakturor via exempelvis vanlig post, autogiro eller Kivra, och inte blanda för mycket.

Budgetera dina utgifter

Skapa en budget för dina inkomster och utgifter. Detta hjälper dig att få en klar bild över din ekonomiska situation och säkerställa att du har tillräckligt med medel för att betala dina skulder. Det är vanligt att vissa fakturor som sophämtning bara sker en gång i kvartalet, och att andra fakturor som försäkringar faktureras en gång om året. Se till att du är medveten om detta så att du inte drabbas av en smärre chock när hemförsäkringen ska betalas.

Undvik onödiga lån

Ta endast lån eller köp på kredit om det verkligen är nödvändigt och om du är säker på att du kan betala tillbaka enligt avtalet. Som tumregel rekommenderas sällan lån för nöjen, som resor eller hemelektronik. Spara istället pengar och håll dig till en livsstil som passar dina inkomster.

Sök hjälp vid ekonomiska problem

Om du har svårt att betala dina skulder är det viktigt att söka hjälp i tid. Kontakta din långivare för att diskutera möjliga betalningsplaner eller kontakta en budget- och skuldrådgivare för rådgivning. Det finns även långivare som erbjuder samlingslån om du har många smålån med hög ränta. Om det har gått så pass långt att det inte är realistiskt att betala dina skulder kan du kontakta Kronofogden för en skuldsanering.

Sammanfattning

En betalningsanmärkning påverkar din kreditvärdighet negativt och gör det svårt att teckna nya lån och annat som kräver en god kredithistorik. Det är därför viktigt att förstå hur betalningsanmärkningar uppstår och hur du undviker dem. Här är det viktigaste att ta med sig från den här artikeln:

• En betalningsanmärkning uppstår först efter missat inkassokrav.
• Betalningsanmärkningar finns kvar i tre år för privatpersoner och fem år för företag.
• Håll koll på dina betalningar, budgetera dina utgifter, undvik onödiga lån och sök hjälp vid ekonomiska problem.
• Samlingslån kan hjälpa dig om du har många små lån med hög ränta.