5 tecken som tyder på att du är överbelånad

Att vara överbelånad innebär att du har mer lån än vad din ekonomi egentligen klarar av. Det gör att du har svårt att klara dina månatliga återbetalningar och räntekostnader, trots att du amorterar på en miniminivå, och minsta lilla oförutsedda utgift kan knuffa dig över kanten och göra så att ekonomin inte går ihop.

Förutom att överbelåning radikalt ökar risken för att du hamnar hos Kronofogden kan tillståndet göra dig stressad och deprimerad, och gå ut över såväl din hälsa som dina relationer.

5 signaler på att du kan vara överbelånad

1. Du tar nya lån för att betala av dina skulder

Att finansiera avbetalningen av ett lån med ett annat är en tydlig varningssignal. Detta ska inte blandas ihop med att samla lån, eller att ersätta ett dyrt lån med ett billigare. Utan det vi syftar på är om du lånar för att du annars inte har pengar för att klara dina månatliga avbetalningar. Detta gör att du dras in i en spiral där du snabbt får mer skulder.

2. Du amorterar minsta möjliga på dina skulder

Många långivare låter dig styra själv hur mycket du vill amortera. Det är i grunden bra, speciellt för den som har ojämna inkomster och utgifter. Samtidigt ökar detta risken för överbelåning. Om du permanent dragit ner amorteringen till en miniminivå på alla dina lån betyder det att din belåning är för hög.

3. Du tar väldigt dyra lån

Har du börjat botanisera bland dyra låneformer trots att du har en hyfsad inkomst och, än så länge, inga betalningsanmärkningar? Om du är orolig för att uc och bankerna ska tycka att du är överbelånad, så är du sannolikt det, och att ta dyra snabblån kommer bara göra saken värre.

4. Din ekonomi går inte ihop i slutet av månaden

Om din inkomst inte längre räcker till för att täcka dina utgifter kan det vara ett tecken på att dina amorteringar och räntekostnader vuxit sig för stora. Detta är särskild allvarligt om du även dragit ner dina amorteringar till en lägstanivå, det vi beskriver under varningstecken nummer 2.

5. Du är stressad över din ekonomiska situation

Om du ofta tänker på din ekonomiska situation och oroas eller mår dåligt av den är det ett tecken på att något är fel. Samma sak gäller om du tvärtom undviker att tänka på dina lån och din ekonomi och stoppar huvudet i sanden. Båda dessa typer av beteenden är vanliga hos den som är överbelånad.

Så undviker du att bli överbelånad

På pappret är det enkelt – du undviker att bli överbelånad genom att inte ta några lån. I praktiken är det dock klurigare, särskilt om du inte är ekonomiskt sinnad. Här är våra bästa tips:

1. Gör en budget

Att göra en budget kan låta tråkigt men innebär många fördelar. Dels ger själva budgetarbetet, där du i detalj går igenom dina inkomster och utgifter, dig en förståelse för din ekonomi och möjligheter att identifiera områden där du kan förbättra den. Och dels gör budgeten när den väl är klar det betydligt lättare att planera så att du kan anpassa din livsstil efter din inkomst och undvika att hamna i situationer när du behöver låna.

2. Starta ett buffertsparande

Det bästa tipset för att slippa låna vid plötsliga större utgifter är att ha ett buffertsparande. Efter att du gjort din budget vet du har över varje månad. Sätt in en del av det på ett specifikt sparkonto, helst genom att lägga in automatiska överföringar som går i väg direkt efter löning. Bestäm ett belopp på minst en månadslön och rör inte pengarna på kontot om de understiger beloppet och det inte är en nödsituation. Vill du också spara till exempelvis en semesterresa för du det på ett annat konto.

3. Ha koll på dina lån

Gör en lista där du skriver upp lånebelopp, löptid, ränta och avgifter samt månatlig avbetalning för varje lån du har. Lägg också in information som om det är möjligt att sänka amorteringen eller inte. Denna lista ska sedan utgöra grunden för hur du amorterar dina lån enligt nästa punkt på listan.

4. Amortera extra när du har möjlighet

Det bästa sättet att spara pengar på är att betala av dyra konsumtionslån så att du minskar dina räntekostnader. Ta därför för vana att göra extra amorteringar så fort din ekonomi tillåter. Använd den lista du gjort över lånen och betala av det med högst kostnader först. Är din ekonomi väldigt tajt bör du dock i stället prioritera det lån med högst avbetalningar så att du skapar lite andrum. 

5. Använd ditt bolån som ett sparande

Har du ett bolån bör du, efter att du betalt av dyra konsumtionslån, amortera på det. Att amortera extra på bolånet sparar mer pengar jämfört med att ha pengarna på ett sparkonto. Dessutom kan bolånet också fungera som en buffert – sköter du det bra kan du nämligen ofta låna upp till 85 procent av bostadens värde igen om du till exempel ska renovera. På så sätt kan du slippa ta ett dyrare privatlån.

5. Undvik köp på avbetalning

Att köpa på avbetalning, även vid mindre köp av konsumtionsvaror som kläder, blir allt vanligare och nämns ofta som en anledning till överbelåning. Att köpa på kredit är att låna, och villkoren är ofta dåliga om du inte kan betala inom den räntefria perioden som ofta ingår. Betala därför alltid dina köp direkt, med undantag av större mer långsiktiga investeringar som till exempel en bil eller vitvaror.

Det här kan du göra om du är överbelånad

Det viktigaste om du misstänker att du är överbelånad är att agera snabbt. Ju längre du skjuter problemen framför dig, ju djupare kommer du sjunka i låneträsket. Att inte ha kontroll på sin ekonomi kan kännas pinsamt och många skäms för mycket för att söka hjälp. Här är det viktigt att tänka på att du inte är ensam. Vågar du inte prata med anhöriga finns professionell hjälp att få, och de personer som jobbar med ekonomisk rådgivning har definitivt träffat personer som befinner sig i en sämre situation än du gör. Det första du bör göra är att kontakta kommunens budget och skuldrådgivare som har tystnadsplikt och kan hjälpa dig.

Är överbelåning ett vanligt problem?

Ja, överbelåning är ett stort problem i samhället. Faktum är att svenskarna är ett av världens högst belånade folk. Framför allt är det bolånen och den snabba ökningen av bostadspriser som är boven i dramat, och statistik visar att tre av tio hushåll har en belåningsgrad på minst 70 procent. Tyvärr finns idag ingen statistik över så kallade konsumtionslån eller lån utan säkerhet, och inte heller över svenskarnas totala belåning. Däremot vet vi att antalet personer som hamnar hos kronofogden ökar, och att konsumtionslån och köp på avbetalning ofta är orsaken.