Hur skiljer sig bankernas privatlån åt?

Banker och deras privatlån

Privatlån kallas de lån som du som privatperson kan ta utan säkerhet, det vill säga utan att behöva pantsätta till exempel din bostad eller bil. Ett privatlån kan därmed användas till lite vad som helst. Det negativa är att eftersom lånet saknar krav på säkerhet blir betydligt dyrare än exempelvis ett bolån eller annat säkrat lån. Hur hög räntan blir varierar dock kraftigt mellan olika banker och påverkas givetvis också av din kreditvärdighet. Hur mycket du får låna och lånets löptid skiljer sig också åt mellan bankerna.

Vilken bank har störst privatlån?

För lån som är kopplade till en säkerhet, som bolån, bestämmer säkerhetens värde hur mycket du får låna. För privatlån är det istället andra faktorer som avgör hur stort privatlån du beviljas, men maxbeloppet ligger idag på 600 000 kronor. Att begränsa lånebeloppet är ett sätt för banken att minska risken och bankerna har därför interna riktlinjer som sätter ett maxtak för hur mycket de lånar ut till en enskild individ.

Många banker har dock ett lägre maxtak än 600 000 kronor, vilket är upp till varje enskild aktör att avgöra. Privatlån om 500 000 kronor är exempelvis vanligt förekommande vilka Nordnet och Swedbank erbjuder medan andra banker, som SEB, lånar ut 350 000 kronor som mest. 

Det är viktigt att notera att bara för att banken erbjuder lån upp till en viss summa så betyder inte det att just du kan låna detta belopp. Din personliga kreditvärdighet påverkar lånets storlek. Framförallt är din inkomst viktig och många banker sätter maxbeloppet på cirka 1-2 gånger din taxerade årsinkomst. Även övriga aspekter, som tidigare betalningshistorik och andra skulder kan påverka hur stort privatlån du beviljas.

Större privatlån hittas oftast hos förmedlarna, inte bankerna

Storbankerna i Sverige erbjuder faktiskt inte de största privatlånen, istället hittas dessa hos låneförmedlare och mindre kreditinstitut. Storbankerna är mer återhållsamma och är inte villiga att ta en lika hög risk som kreditinstituten.

Detta medför dock att långivare och förmedlare för maxade privatlån i regel har en högre ränta än vad storbankerna har. Men är det ett privatlån om 600 000 kr som man är ute efter så är det bästa alternativet att gå via en låneförmedlare.

Även räntan skiljer sig stort mellan bankerna

En annan sak som varierar kraftigt mellan olika aktörer utöver maxbelopp är vilken ränta du kan få. Den lägsta räntan på marknaden är just nu 2,9 % och finns hos Coop Medmera. Privatlån kan dock vara betydligt dyrare – i värsta fall finns det lån med räntor på upp till 40 procent. Vilken ränta som erbjuds beror på vilken risk långivaren tar. Generellt är lån utan säkerhet, som privatlån, betydligt dyrare än lån med säkerhet, som till exempel bolån. Det finns även stora skillnader i hur mycket risk långivarna tar inom de olika kategorierna av lån. 

Vissa långivare, till exempel de traditionella bankerna, lägger ner mycket tid på kreditbedömning för att undvika förluster. De har hårda krav som att du ska vara fri från betalningsanmärkningar, ha en relativt hög, fast inkomst samt ha låg övrig belåning. Långivarna med hårdast krav använder sig oftast av UC, som är den mest detaljerade kreditupplysningen.

Ibland kan banken dock begära in kompletterande uppgifter, som styrker informationen du lämnat. Denna information brukar vara en kopia på senaste lönespecifikationen eller ditt anställningsavtal. Tack vare att banken ställer höga krav och är noga om vem de lånar ut till och inte gör gör att kreditförlusterna minskar, vilket leder till att räntan kan hållas lägre.

Sedan finns det låneföretag som hanterar sina låneansökningar tvärtemot om hur storbankerna gör. Dessa långivare brukar istället erbjuda, snabba utbetalningar, enkla ansökningsprocesser, ställer låga krav och deras lån har oftast hög ränta. Hos dessa aktörer kan även du med lite lägre inkomst eller någon gammal betalningsanmärkning få ett lån. Dessa långivare räknar med att en del av deras kunder inte kommer att kunna tillbaka hela eller delar av lånet, vilket är anledningen till att de har högre ränta.  Med andra ord betalar de hederliga kunderna lite extra för att väga upp en större andel problemkunder.

De flesta aktörer har individuella räntor som bestäms efter den sökandes kreditvärdighet. Det är därför svårt att säga vilken långivare som har bäst ränta. Till exempel erbjuder både Bank Norwegian och ICA Banken räntor från 4,99 procent. Maxräntan skiljer sig dock. Medan Norweigan har räntor på upp till 22,9 procent är Icabankens maxränta 14,95. Detta innebär att ICA Bankens lån sannolikt är billigare för dig med lite lägre kreditvärdighet. Det kan också innebära att du med lägre kreditvärdighet inte får något lån överhuvudtaget hos Icabanken medan du kan få ett dyrt lån hos Norweigan.

Glöm inte avgifterna

Många långivare har förutom räntan olika avgifter förknippade med lånet. Till exempel kan det finnas en uppläggningsavgift som betalas direkt när du fått ut lånet, en fast månadsavgift och en aviavgift för att få fakturan. Dessa avgifter måste enligt lag tydligt kommuniceras. På alla jämförelsesajter och på långivarnas egna hemsidor ska dessutom den effektiva räntan, det vill säga årsräntan inklusive alla dessa avgifter framgå. Det är denna ränta du främst ska fokusera på när du jämför olika långivare.

Topp 3 banker med lägst ränta

1. Axo - Här lånar du som vill låna stora summor pengar till lägst ränta. Här lånar du från 5 000 kr till en ränta om 2,95 - 26,00 %
2. Enklare - När du letar lånet med lägst ränta så ska du söka lån hos här. Enklare jämför fler än 30 banker som ger dig en låg ränta.
3. Zmarta - En betalningsanmärkning är inget hinder för att få låna med låg ränta. Här lånar du trots låg scoring och till lägst ränta.

Hur snabbt måste du betala av lånet?

Löptiderna, det vill säga hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet, är för privatlåns vanligtvis mellan 1 och 20 år. Viss variation finns även här och hos en del långivare är maxtiden kortare, till exempel erbjuder SBAB endast 10 år. Löptiden hänger samman med din månadskostnad för lånet. Ju längre löptid du har, desto lägre blir dina avbetalningar. Det är dock viktigt att tänka på att den faktiska kostnaden för lånet blir högre ju längre löptid du har.

Om du till exempel lånar 300 000 kronor på fem år med 10 procent i ränta kommer du betala 5000 kronor i månaden i amortering plus mellan 500 till 2500 kronor i ränta (räntan minskar vartefter du betalar av lånet). Totalkostnaden för lånet blir då omkring 90 000 kronor. Om du istället lånar pengarna på tio år med i övrigt samma villkor behöver du bara amortera 2500 kronor per månad vilket gör att din månadskostnad aldrig överstiger 5000 kronor. Totalkostnaden för lånet blir dock betydligt högre; runt 160 000 kronor.

Hos de allra flesta långivare kan du utan avgift lösa lånet i förtid ifall du skulle få pengar från något annat håll. Du kan oftast också förlänga lånet om du upptäcker att den avbetalningstakt du valt var för snabb och du får svårt att klara avbetalningarna. Det är alltid bra att vara proaktiv – läs igenom låneavtalet och alla villkoren noga innan du skriver på så att du vet vad som gäller. Och kontakta alltid långivaren direkt; innan en betalning blir försenad, om du märker att du får svårt att betala lånet.