Högkostnadskreditslagen var utformad för att ge smslåneföretagen en riktig smäll. Tanken var att låneföretagen skulle vika sig dubbel av smärta och direkt sluta med de dyra smslånen. De höga effektiva räntorna på flera hundra procent skulle bli ett minne blott. Regeringen skulle kunna klappa sig på axeln och gratulera sig själv till en lag som skapar bättre villkor med lägre räntor och tydligare information.
Men de som gjort den stora utredningen och de som sedan röstade fram lagen kommer knappast gratulera sig själva för ett bra arbete. Är det några som ska gratuleras så är det snarare företagen som lånar ut smslån. För det är minst sagt en tandlös lag. Vi ser förändringar, absolut. Men inte till låntagarnas fördel alls. Sammantaget - på smslånefronten intet nytt.
Högre avgifter, fler avgifter och otydliga avgifter
Eftersom räntetaket innebär att räntan på en högkostnadskredit inte får vara över ca 40 % så har alla låneföretag lagt sig precis under den nivån. Ett flertal företag har sänkt sin nominella ränta och vissa har minst sagt gjort det rejält. Det fanns de med nominell ränta på över 200 % så sänkningen till knappt 40 % kan ju där ses som ett framsteg.
Men lägre ränta betyder inte lägre kostnad för nu tillkommer istället betydligt fler avgifter. Många av de snabblån som inte hade avgifter förr har nu fått både uppläggningsavgift och aviavgift. Kontokrediterna har till och med uttagsavgift (Låna pengar utan avgift - men betala dyrt om du vill ha ut pengarna till ditt konto).
De man förlorar på gungorna tar man igen på karusellerna. Ett uttryck som minst sagt speglar utvecklingen. De minskade ränteintäkterna kompenseras helt enkelt med högre fasta kostnader. Ett lån som förr kostade 500 kr i ränta kanske idag kostar 480 kr i avgifter. Räntetaket har alltså bara gjort om själva lånet smslån - inte pressat dess kostnad.
Istället för ett lån med tydlig räntekostnad erbjuds idag lån med flera olika avgifter och otydlig prissättning. Är lånen billigare än innan lagen infördes inte nödvändigtvis.
Kostnadstaket begränsar inte många lån
Men kostnadstaket då skapar inte det en begränsande åtgärd för smslånen? Nej, det är svårt att se att den delen i lagen egentligen gör någon nytta om man enbart ser på gällande lånevillkor. En lag som innebär att du som låntagare aldrig får betala mer för lånet än vad du från början lånade.
Innan lagen infördes var det ytterst få lån som kostade lika mycket som lånebeloppet var på. De som lånade 5000 kr under exempelvis 4 månader betalade kanske 2000 kr i ränta och vid riktigt dyra lån upp mot 3000 kr. Men det var få, om ens några lån, som hade lika hög ränta som lånebeloppet.
Det fanns visserligen men då var det lån med riktigt lång löptid så som 10-12 månader (lång löptid för att vara smslån). Med tanke på att de flesta smslån som tecknas har ett par månaders amorteringstid så påverkade alltså inte kostnadstaket majoriteten av dessa lån.
Finns det någon fördel alls?
Den smällen som skulle få branschen på knä blev istället en snäll smekning på kinden. Det finns visserligen vissa små punkter i lagen som förbättrar villkoren för låntagarna men sett till lånens kostnad (vilket bör vara det primära anfallsobjektet för regeringen) så har inget nytt skett förutom försämringar.
De som bör vara riktigt nöjda är företagen som lånar ut. De kom undan lindrigt denna gång och klarar sig genom att ändra lite i lånevillkoren. Med tanke på att det tog ca 1,5 år från att utredningen tillsattes till att lagen gick igenom har de minst ett par år kvar innan regeringen gör ett nytt försök att slå hål på branschen. Om de kommer lyckas bättre då? Har svårt att tro det.
Krönikan speglar krönikörens åsikter och behöver inte nödvändigtvis delas av andra skribenter på Lånen.se
