Billån med eller utan säkerhet – vad ska man välja?

Ska du köpa en ny bil? I så fall har du säkert funderat en del över detta med finansiering – en bil är ju vanligtvis en stor investering. Om du inte vill leasa bilen finns i huvudsak två alternativ att välja emellan – billån med och utan säkerhet. I denna artikel reder vi ut skillnaderna mellan dessa låneformer och berättar om för- och nackdelar.

Vad är billån med och utan säkerhet?

Att låna med säkerhet innebär att en tillgång du äger (i detta fall bilen som du köper) ställs som säkerhet för lånet. Detta innebär att banken kan ta över bilen och sälja den för att betala lånet om du inte sköter dina avbetalningar. Att ha en säkerhet innebär en stor trygghet för banken och lån med säkerhet har därför betydligt lägre räntor än de utan säkerhet. Detta innebär också att banken inte accepterar vilken bil som helst som säkerhet och därför kommer med en några olika krav, något vi går in på mer nedan.

Ett billån utan säkerhet är egentligen ett helt vanligt privatlån, även kallat blancolån. Bilen du köper är inte knuten till lånet vilket ger dig mer flexibilitet men också högre kostnader.

Skillnader mellan billån med och utan säkerhet

Förutom det uppenbara – att billån med säkerhet har en säkerhet, är det en rad olika saker som skiljer sig när du lånar till en bil med respektive utan säkerhet. Här går vi igenom dessa skillnader i detalj. 

Lånebelopp

När du lånar med säkerhet är det framför allt bilens värde som avgör lånets storlek, även om din inkomst och kreditvärdighet också kan spela in. Du får låna upp till 80 procent av bilens värde. De resterande 20 procenten måste du betala direkt i form av en kontantinsats.

Tar du däremot ett billån utan säkerhet är det främst din egen inkomst och kreditvärdighet som avgör lånesumman. Som en tumregel kan du tänka att du kan få låna drygt din årsinkomst före skatt. Dock får lån utan säkerhet vara på maximalt 600 000 kronor, och detta gäller oavsett din inkomst eller bilens värde. När du lånar utan säkerhet finns inget krav på kontantinsats.

Löptid

Löptiden, det vill säga hur lång tid du har på dig att betala av lånet, skiljer sig också. När du lånar utan säkerhet kan du normalt välja på löptider mellan 1-15 år, ibland även upp till 20 år. Billån med säkerhet har vanligtvis kortare löptider, oftast max 8 år.

Ränta

Som vi redan varit inne på har lån med säkerhet lägre kostnader än de utan. Skillnaden är vanligtvis på omkring 2-3 procent. Om du exempelvis lånar 200 000 kronor på fem år innebär detta 10 – 15 000 kronor. Ju större belopp du lånar, och ju längre löptid du har, desto större blir skillnaden.

När du köper bilen

Om du lånar med säkerhet finns en rad olika regler kring vilken bil du får köpa. Dels måste du köpa den hos en auktoriserad bilhandlare som den aktuella banken godkänner. Du kan inte köpa bilen av en privatperson. Dina möjligheter att köpa en begagnad bil begränsas dessutom av att det finns krav på hur gammal bilen maximalt får vara. Det kan också finnas ett minimibelopp som bestämmer hur mycket bilen minst måste vara värd. När du tar ett billån utan säkerhet finns inga sådana regler utan du kan köpa vilken bil du vill.

När du säljer bilen

Om du ska sälja bilen och har ett lån med säkerhet måste du antingen lösa lånet eller flytta det så att bilens nya ägare tar över och betalar av resten av lånet. Detta kräver dock att banken godkänner den nya ägaren som låntagare. Om du har ett billån utan säkerhet lägger sig inte banken i om du säljer bilen. Lånet står kvar på dig och du måste oavsett betala av det enligt plan. Dock kan du självklart lösa det i förtid med pengarna du får från bilförsäljningen. 

Försäkringar

När du tecknar ett billån med säkerhet ställer banken vanligen krav på att bilen är försäkrad – annars finns ju risken att den säkerhet du erbjuder blir värdelös om du till exempel är med om en bilolycka. Om bilen är ny och har en vagnskadegaranti räcker det normalt med en halvförsäkring, annars kan ofta en helförsäkring krävas. Om du lånar utan säkerhet ställer inte banken några krav på försäkring. För din egen säkerhet kan det dock vara klokt att åtminstone ha en halvförsäkring eftersom du måste betala tillbaka lånet även om bilen måste skrotas. Oavsett låneform måste du självklart också ha den obligatoriska trafikförsäkringen.

För- och nackdelar med billån med säkerhet

För- och nackdelar med billån utan säkerhet

Vilket lån ska man välja?

Som du säkert förstått vid det här laget så finns det för och nackdelar med båda dessa alternativ. Faktum är att båda är bäst, fast vid olika tillfällen. Ett billån med säkerhet har den stora fördelen att det är billigare. Detta blir viktigare ju dyrare bil du ska köpa. Nackdelen är alla olika krav som omger dessa lån. Dock uppfyller du troligen ändå alla dessa om du ska du köpa en sprillans ny eller en nyare och dyrare begagnad bil. Då vill du sannolikt ändå handla den hos en auktoriserad bilhandlare, och teckna en försäkring. Och ska du köpa en dyrare bil bör du ha en så bra ekonomi att kontantinsatsen inte blir ett problem.

Har du däremot tänkt dig en lite äldre och billigare begagnad bil är ett billån utan säkerhet den bästa lösningen. Du har då full flexibilitet vid köpet och kan leta hos såväl bilhandlare som på Blocket.